保单合同中的重要条款有哪些？
人寿保险合同，是投保人和保险公司约定，由投保人支付保费，并以被保险人的生命为保险目的，以保险期间被保险人的死亡作为赔付条件的人身保险合同。保单签发后，客人会收到一本厚厚的保单条款，或是一个许多页的PDF文件，里面包含了许多保险的术语定义，合同的条款和赔付条件，规定或者是计划支付的保费，和这份保单的细节。一份寿险保单里有哪些重点需要了解的内容?人寿保单是不是真的会理赔？失效了怎么办？
人寿保单里的重要条款
今天，我们会主要介绍whole life 和universal life 中包含的重要条款。
【保单声明部分】
也被称为“保单简介”或“保单目录”，概括了您和您保单的重要信息：
- 被保人和持有人姓名；性别；评级
- 保单号和生效日期；年限（定期险）
- 保额和指数策略（指数型保险）
- 寿险测试定义：保单满足Guideline Premium Test 或者Cash Value Accumulation Test
【保单明细单】
这个部分包含了保险公司会扣取的手续费，比如保单的手续费，保单费用，管理费用，部分现金价值提取的手续费，违约费用，以及附加条款的费用等
【保单的特性】
- 保单贷款利率 ：不同年限和不同的贷款类型的利息
- 部分提取(Partial Withdrawal) 最高和最低金额，以及一年可以提取几次
- 指数策略中的扣款顺序，从固定策略转移到指数策略
- 这个保单可供选择的指数策略详解：策略费用，最低参与率，封顶率等。
【常见的关键保单术语】
保单合同中一般都会有重要的专业术语解释，协助客户理解保单内容，比如Account Value ( 账户价值)， Age (年龄)，Base Death Benefit(基本身故保险金)，beneficiary ( 受益人)，Index Account ( 指数账户)，Block Maturity Date(大宗交易到期日)等，另外还有一些重要条款，如下：
保单的保障详情（承保范围条款）：
- Free-Look Period (犹豫期)
此条款是保险公司给予信保单持有人的一个权利，即在保单issue date 的10天或10天以上（每个保险公司不同）的时间内，保单持有人可以有“反悔”的权利。
- Grace Period (宽限期)
当您的保单的净退保值（Net Surrender Value）为零，那么保单将进入宽限期（每个保险公司不同）。如果您不在此期间缴纳保险公司规定必须支付的保费，那么您的保单就会失效。如果被保人在宽限期内身故或者退保，保单的赔偿金和退保额将扣除所有未付的费用。
- Reninstatement Terms (重新恢复生效条款)
重新回复使失效保单重新生效，如果您的保单已经在宽限期到期后失
效，我们将在您满足了以下所有条件后恢复您的保单。生效日期将为
您满足所有条件之日或之后的每月处理日期。
保单恢复的条件：
- 没有退保
- 在保险公司规定的Reinstatement period 中
- 提交被保人仍适用于原风险等级(rating) 的身体状况证明
- 支付保费至少为从Grace period（宽限期） 到恢复保单2个月后的总保费
- 在reinstatement申请后规定期限内完成保费付款
- 如果在美国境内，那么需要填写一个保单复效申请，并且补交保费，即可复保
- 如果在美国境外，那么可以先填写保单复效申请，提交保险公司，保险公司的核保部门会来进行审核，再通知客户是否需要回美体检，或者只需要在其所在国大使馆签字公证即可，之后再补交保费，即可复保
- 具体保单还是需要具体分析，建议客户咨询其保险经纪人
- 不可争议条款 （Incontestability Clause）
在被保人的生命期内，保单自要求承保的任何请求批准之日起已经生效2年后，除了未支付保费的情况以外，保险公司将不再质疑所批准请求的合法性。
- 自杀不保条款 （Suicide Exclusion ）
该条款将发生在保单生效后两年以内的自杀行为排除在赔付条件之外，如果两年以内自杀，不赔付，但是会退还保费；而不会影响2年以后的自杀赔付。此条款是为了防止受保人怀着自杀的想法购买人寿保险。
【Whole Life 中的一些特殊条款】
- Dividend Eligibility 分红资格
如果是Mutual Company （指不发行股票，以保护互助的模式经营的保险公司）,客人的 Whole life 终身储蓄型保险的每年会得到这家寿险公司的分红，分红和这公司的经营状况有关。这笔分红的比率将由保险公司决定，并在每一年的Policy Anniversary 支付给客人。
Dividend Option
- Paid-up Additional Insurance (PUA) 分红用来购买额外的保障，类似于新购买了很多“小保单”，而PUA部分的现金值也会增长并继续产生之后的分红
- Dividend Accumulations 作为单独分红的累计并产生利息
- Premium payment 分红用来支付剩余的保费
- Cash 现金
- Non-Forfeiture Options 不丧失价值条款
如果保单在规定的期限后失效，保单持有人将不会丧失保单的价值，并允许投保人自由处理其保单现金价值的条款。一般来说，Whole life 保单含有以下三种支付方式：
- Cash Surrender Value
- Extended-Term Option 保单的剩余价值购买延续的定期保险
- Reduced Paid-up Insurance 保单现金价值用于购买与失效保单相同类型的保单
【奥淇宏盛小提示】
人寿保险合同是典型的Aleatory Contract，即射幸合同。“射幸”即为“侥幸”，意为碰运气。射幸合同是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。这种合同的效果在于订约时带有不确定性。保险合同是射幸合同中的典型一种，在合同的有效期间，如发生保险标的损失，则被保险人从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保险费，反之，如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。
射幸合同属于双务合同，即缔约双方负有相互给付的义务。射幸合同在交易标的物在合同缔结时尚不实际存在，所存在只是获得该标的物的偶然性。人寿保险公司非常大的特点，是保险公司事先写好了的，客人只有接受或者不接受的权利，不像普通的商业合同，由双方商量来完成的。保险公司的条款都是预先设定好了的，不会因为每个人想法的改变而改变。因此，建议作为客人的您在收到保单后一定要认真阅读，以确定这份保单是自己所需要的，而且要接受全部的条款。
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（来源： 美国奥淇国际金融/美国宏盛保险与理财公司 ）
