全美寿险现况预测

 全球仍在经历疫情,经济政治环境变化动荡,而在全球经济风眼的美国受到了很大的影响,居高不下的高通货膨胀率,美联储不断加息等因素,不仅影响到美国民众的生活,对于美国资产市场,包括人寿保险行业也有很深远的影响。

【许多private equity 进入保险行业】

近几年美国寿险市场发生和很多变化,2017年MetLife 把其人寿保险业务卖给了Brighthouse, Voya Financial Inc. 也将其人寿保险的业务卖给了Resolution Life Group Holdings Ltd. 2020 年 美国私募巨头KKR 以将近50亿美金收购了环球大西洋保险(Global Atlantic),2022年美国保险巨头AIG人寿和资产管理业务将单独剥离上市并改名为Corebridge Financial Inc.

【产品设计更多元化】

为了适应股市的大幅波动并且尽全力保障客户的利益,保险公司相应推出了更加 “稳定”的Index 策略,比如Volatility Control Index, EFT Index, Blend Index。

【美联储加息】

为了缓解通货膨胀,美联储自1994年以来最大的一次性加息 0.75%并且表示7月要继续加息0.5% – 0.75% 个基点。加息其实对于人寿保险产品是利好消息,保险公司会相应提高其利息以及cap rate ,购买具有现金价值功能保单的客户会因此有更高的收益。

【中美关系发展】

虽然受到疫情的影响,交通没有那么便利,边境政策也没那么宽松,但是随着近期国内疫情的变化,美国“开放国境”,很多国内的高淨值人士,思维模式也在改变,出国移民的热度越来越高。未来会有更多新移民入境美国,需要置产购业,人寿保险的市场热度也会越来越高。

【俄乌冲突对2022年的投资影响】

俄乌冲突导致金融秩序混乱,造成潜在风险,美国的高通货膨胀率持续不下,目前已经达到了8.6%, 美联储对通货日益顽固以及增长减速的担忧,造成了投资者的情绪低落。专家预期短期内仍存在较大的波动,进一步减持风险资产是一个比较明智的选择。

【在不断变化的市场下,应该如何选购人寿保险呢?】

在这个机遇和挑战并存的全球政治和经济环境下,我们该如何做好财务规划来应对未来财务上的不确定性呢?

建议大家将投资的一部分用在同时具有“保底”功能以及上涨潜力空间的指数型人寿保险上。再加上如我们上面所讲的,保险公司与时俱进,不断适应市场的波动,推陈出新,推出更加 “稳定”的Index 策略,比如Volatility Control Index, EFT Index, Blend Index。

指数型的人寿保险(Indexed Universal Life)万能寿险的一种,可伴随终身的保险,灵活保费付款,保险公司提供利息,具有增加现金价值的潜力 。

  • 传统保证型万能寿险 – 利息参照保险公司宣告利率
  • 指数型万能寿险 – 利息参照指数连接,如全球指数或标普500
  • 可变动万能寿险 – 保单表现直接参与市场

除此之外,美国保险还有以下一些重要的作用:

  1. 税务规划:2022年遗産税的减免额度从2021年的$1170万提高到$1206万, 所以,信托加高额寿险仍然是税务规划的最佳办法。
  2. 保障:中美两地的生活环境转换, 当意外发生时,保险可以为家庭提供生活来源的保障, 解决后顾之忧。
  3. CRS: 美国目前没有加入CRS, 置产在美国, 无论是房地产或者金融产品对高净资産产人士,具有更隐密的作用 。
  4. 财富传承:新移民能够带入美国的资金有限, 需要合理的规划,如何将财富留给下 一代。 钱需用在刀口上,除基本配置房産以外,高净资产人士同时需要利用高额寿险来做好财富传承。
  5. 退休后稳定的收入来源: 华人移民后, 在美国通常没有政府提供的养老退休金,需要靠自己来规划将来的养老金。人寿保险可以作为养老年金的规划方案之一。

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