银行倒闭,我们的权益如何被保障?


 

过去一周,美国有三家银行关闭,市值蒸发几百亿美元。根据S&P Capital IQ的数据,截至上月底,Silvergate Capital Corp.、Signature Bank和SVB Financial Group的总市值几乎为250亿美元。而一年前,这三家银行的总市值为530亿美元,当时股价创新高时一度达到720亿美元。

美国硅谷银行日前被监管机构接管,尽管美国政府表示将避免银行危机加深,但市场仍担心硅谷银行引发的危机会持续蔓延。近期美国股市银行指数下跌,多家银行股价出现暴跌。美国总统拜登就硅谷银行破产发表讲话称,美国银行系统是“安全可靠的”,他将要求国会和银行业监管机构“加强对银行的监管规定”,以降低类似硅谷银行倒闭事件再次发生的可能性。

美国加利福尼亚州金融保护和创新局3月10日宣布,已依法接管主要服务初创企业的区域性银行硅谷银行,并指派美国联邦储蓄保险公司为硅谷银行进行清算管理,原因是硅谷银行流动性和清偿能力不足。这是2008年9月以来美国最大的银行关闭事件。

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三家银行相继倒闭,给金融市场和广大公众带来了沉重的打击和巨大的经济损失。当银行倒闭时,人们往往会感到惊慌和不安。然而,作为银行客户,我们有一些方法来保障自己的权益。

  1.  Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)

为了保障银行客户的利益,美国联邦政府设立了美国联邦存款保险公司(FDIC)。FDIC负责监管并保护美国银行客户的存款。FDIC会向银行客户提供保险,以保障客户的存款安全。如果银行倒闭,FDIC 可保护储户在美国受保银行的存款免遭损失。

任何个人或实体均可在任一受保银行获得 FDIC 的存款保险。任何个人的存款都可获得 FDIC 的保险,不一定要是美国公民或居民。

  1. FDIC 存款保险范围包括哪些?

FDIC 为受保银行的所有存款提供保险,包括支票 账户、可转让支付命令 (NOW)、储蓄账户、货币 市场存款账户 (MMDA) 中的存款或定期存款, 如存款证 (CD)。 FDIC 在保险范围内以一美元对一美元 (dollar-for-dollar) 的方式为各受保银行的储户账户提供保险, 赔付金额包括到受保银行倒闭之日为止的本金和应计利息,不超过保险额度。 

FDIC 不为您在股票、债券、共同基金、寿险保单、 年金或市政证券的投资资金提供保险,即使您通过受保银行进行上述投资。 FDIC 不为保险箱或内装物品提供保险。 FDIC 也不为美国短期国库券、债券或票据提供保险,但这些投资都拥有美国政府的全部信誉和信用支持。

  1. FDIC的工作原理
  • 银行向FDIC缴纳保险费,以保护其客户的存款。这些存款包括支票账户、储蓄账户、借记卡账户等。
  • 如果一家银行遭遇财务危机,FDIC会介入并接管该银行。FDIC会通过清理银行的资产和负债,以保护存款者的利益。
  • 如果一家银行无法恢复经营,FDIC会关闭该银行并支付其存款者的保险赔偿。每个存款账户最高保险赔偿金额为25万美元。
  • 最后,FDIC会将已接管的银行或银行资产出售给其他金融机构或投资者,以尽可能多地收回存款者的资金。
  1. FDIC 所有权类别
  • 单一账户 
  • 特定退休账户 
  • 联名账户 
  • 可撤销信托账户 
  • 不可撤销信托账户 
  • 员工福利计划账户 
  • 公司/合伙企业/非法人团体账户 
  • 政府账户

各类账户的每位不同受益人将会拥有FDIC不超过 250,000 美元的保额。

  1. 美国FDIC受保银行名单(部分)

    只有在FDIC所保护的银行名单中的银行,才能享受相应的保障措施。

您还可以在官网输入银行的信息来查询该银行是否在FDIC的受保名单内。

FDIC官网查询链接(https://banks.data.fdic.gov/bankfind-suite/bankfind

虽然FDIC能提供一定的保障,但银行倒闭仍然是一个难以预料的事件。因此,作为个人,我们应该主动采取措施,为自己增加一些经济保障,以避免银行倒闭等类似事件对自己的财务和生活造成重大影响。

  1. 人寿保险

人寿保险是一种为自己和家人提供经济保障的保险产品,可以在保险持有人去世时向受益人支付保险金额。除了作为身故保险,人寿保险还有许多其他的保障功能。它为我们提供了在意外、疾病或突然身故等情况下的经济保障,可以帮助我们度过难关。

  • 为家庭提供长期储蓄计划

人寿保险产品具有现金价值,保险持有人可以在保单生效后一段时间内提取现金或借款。这为家庭提供了一个长期储蓄计划,可以在需要时提供一定程度的经济支持。

  • 为孩子的教育提供经济支持

许多人寿保险产品可以用于家长为孩子的教育提供资金,可以用于支付大学学费或其他教育支出。

  • 为退休提供经济支持

一些人寿保险产品可以帮助保险持有人在退休后获得一定的收入。这些产品通常有固定的保险金额,可以用于支付退休金或其他退休支出。

  • 保费灵活,可以根据我们的需求和经济状况进行调整

我们可以选择较低的保费以获得基本的保障,也可以选择更高的保费以获得更全面的保障。同时,人寿保险还有很多种类可供选择,例如定期寿险、终身寿险和储蓄型寿险等,我们可以根据自己的需求和预算选择适合自己财务状况的保险计划。

此外,每个州都有自己的人寿保险担保协会。在加利福尼亚,加州人寿保险协会(CALIFEGA)负责监管和保护加州居民的人寿保险。CALIFEGA会向人寿保险客户提供保险,以保障他们的权益。以下是CALIFEGA提供的保障范围:

•人寿保险死亡赔付:保单死亡赔付的80%,最高不超过300,000美元。

•人寿保险现金净额及现金提现净额(Net Cash Surrender and Net Cash Withdrawal Values):保单价值的80%,最高不超过100,000美元。

•年金福利的现值(包括现金净额及现金提现净额):现值的80%,最高不超过250,000美元。

原文:

(更多相关信息请参考CALIFEGA官网: https://www.califega.org/FAQ )

 

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