学生贷款过渡期结束:上千万借款人面临风险 了解风险和应对之策
【新闻速递】综合报道
据CBS报道,学生贷款借款人的12个月宽限期已于9月30日结束。“过渡期”帮助那些难以还款的借款人,避免违约风险以及信用评分受到影响。
学生借款人保护中心副执行主任Persis Yu表示,“过渡期结束意味着那些无法按时还款的学生贷款借款人可能会面临严厉的后果。”
大约有4300万美国人背负学生贷款,总额高达1.5万亿美元。其中大约有800万借款人已注册SAVE计划,这是一项最新的收入驱动型还款计划(income-driven repayment plan),旨在让借款人拥有负担得起的还款额(每月学生贷款)。然而,由于法律等因素的挑战,该计划目前被搁置。
Yu补充道,随着过渡期和一个名为“Fresh Start”的单独项目的结束,以及SAVE计划暂停,那些难以负担每月还款的学生贷款借款人拥有的选择越来越少。无法负担每月还款的学生贷款借款人必须考虑他们的出路,以避免违约。
据报道,教育部设立了这一过渡期,帮助借款人在疫情后恢复还款。虽然利息继续累积,但在此期间,错过的还款不会导致违约或强制催收。
“通常情况下如果你连续九个月没还款,贷款会违约。但在这一过渡期内,错过的还款不会直接导致违约。不过,还是会让你最终欠款更多。”国家消费者法律中心学生贷款借款人援助项目主任(director of National Consumer Law Center’s S tudent Loan Borrower Assistance Project)Abby Shaforth表示。
由于这一过渡期已经结束,未还款的学生贷款借款人将进入逾期状态,或者如果贷款九个月未偿还,将进入违约状态。
无法负担还款的借款人可以申请延期或暂缓还款,但利息将继续累积。
未能还款的后果: 不还款的借款人会进入逾期,最终可能违约。这会影响信用评级,失去额外援助和政府福利的资格。
如果借款人错过了一个月的还款,他们将开始收到电子邮件通知,Shaforth说。一旦贷款三个月未还,贷款服务商将通知信用报告机构(贷款处于逾期状态),这将影响你的信用记录。一旦借款人九个月未还款,贷款将进入违约状态。
如果你难以还款,顾问们首先建议你查看是否有资格申请收入驱动型还款计划,该计划根据你的支出来决定你的还款额。你可以访问联邦学生援助网站查看你是否符合资格。如果你曾为政府机构或非营利组织工作,你也可能有资格申请公共服务贷款宽免计划,该计划在10年后免除学生债务。
当你拖欠贷款270天(约9个月)时,您的信用报告中将显示该贷款违约。
一旦贷款违约,便会进入催收阶段。这意味着政府可以扣押工资(无需法院命令)以偿还贷款,拦截退税,并扣押部分社会保障金和其他福利金。
如果你的预算不允许使你恢复还款,了解如何应对学生贷款违约和逾期的可能性至关重要。两者都会损害你的信用评级,导致你无法获得额外援助。
其一,如果你遇到短期的财务困境,你可能有资格申请延期或暂缓还款,这将允许你暂时停止还款。
其二,要确定延期或暂缓还款是否适合你,你可以联系你的贷款服务商。需要注意的一点是:延期或暂缓还款期间利息仍会累积。两者也可能影响潜在的贷款宽免选项。根据你的延期或暂缓还款的条件,继续在还款暂停期间支付利息可能是合理的。
美国教育部提供了几种还款联邦学生贷款的计划。在标准计划下,借款人每月支付固定金额,确保在10年内偿还所有债务。但如果借款人难以支付该金额,他们可以注册几种提供较低月还款额的计划,这些计划基于收入和家庭规模,称为收入驱动型还款计划。
收入驱动型还款选项已实施多年,通常将月还款额限制在借款人可支配收入的10%。如果借款人的收入低到一定程度,他们的账单可以减少到$0。在20或25年后,剩余的债务将被免除。
今年8月,最高法院暂时搁置了SAVE计划,这是一项收入驱动型还款计划,本可以降低数百万借款人的还款额,目前正因诉讼而在下级法院审理中。
好消息是,已经注册SAVE计划的800万借款人无需在诉讼结束前支付每月的学生贷款账单。根据该计划已经被免除的债务不受影响。
关于此案的下一次听证会将在10月15日举行。
Fresh Start计划于9月30日结束,该计划为大流行前处于逾期状态的借款人提供了福利。在这一有限时间的项目中,疫情前违约的学生贷款借款人有机会将贷款从违约中移除,使他们能够注册收入驱动型还款计划或申请延期还款等福利。