卡债飙升至1.14万亿新高 信用卡公司如何掏空美国人钱包


信用卡公司如何掏空美国人钱包:信用卡债务飙升至1.14万亿美元新高

【新闻速递】综合报道

据Business Insider报道,信用卡已成为许多人日常生活中不可或缺的工具。然而,伴随着信用卡的便捷性和消费诱惑而来的,是不断增长的债务压力和极高的利息成本。

拉娜·林格(Lana Linge)是一名因信用卡债务陷入困境的美国年轻人。她在20多岁时首次接触信用卡,起初能够轻松管理自己的消费和还款。然而,随着疫情期间的隔离生活(消费欲望的逐渐失控)以及去年10月她失业后,最终积累了高达42,000美元的债务。尽管她对自己的过度消费负全责,但高利率和不断累积的利息让她的财务状况雪上加霜。最终,她不得不通过破产程序来寻求债务解除。回顾过去,她后悔没有更多地关注她信用卡的利率细节。她被公司提供的奖励和福利吸引,申请了一张利率超过20%的信用卡。

据报道,信用卡公司通过种种策略吸引消费者,常常以诱人的奖励和积分来吸引新客户,而这些营销手段常常掩盖了其背后的高利率和隐藏费用。美国消费者联合会金融服务主任亚当·拉斯特(Adam Rust)指出,信用卡发行商往往会让消费者首先注意到奖励和福利,而将高额利息等不利条款隐藏在不易察觉的地方。许多消费者在没有彻底了解条款的情况下就申请了信用卡,等到意识到自己签下的合同时,信用卡公司早已从利息和费用中赚取了大量利润。

据悉,目前的平均信用卡利率刚刚超过21%,相比十年前的约15%有了显著增长。更重要的是,信用卡公司向监管其业务的银行支付的利率与向消费者收取的利率之间的差距是近30年来最大的一次。即使有现行的监管措施以及最近美联储的降息,信用卡公司仍然能够剥削消费者,而那些债务累积日益增长的人则很少有缓解的途径。此外,随着信用卡公司继续收取高利率,越来越多的负债卡持有人拖欠还款,这可能会将美国经济推向衰退。

“我们从数据中看到的是,美国人的金融状况正在迅速恶化,”美国全国信用咨询基金会高级副总裁布鲁斯·麦克莱瑞(Bruce McClary)告诉我,“很多人正处于严重金融危机的边缘。”

美国人已经在小小塑料卡片上累积了大量债务。纽约联邦储备银行在8月表示,截至第二季度,美国人信用卡债务创下了1.14万亿美元的历史新高,与去年同期相比,余额增加了270亿美元,增长了5.8%。TransUnion表示,平均每位债务人持有6,329美元的信用卡余额,比去年增加了4.8%。最令人担忧的是,根据纽约联储的数据,2023年底90天以上未偿还的债务人比例上升至6.4%,而2022年底这一比例为4%。芝加哥联邦储备银行行长奥斯坦·古尔斯比(Austan Goolsbee)将这一逾期率上升形容为“令人不安的高度”,并称其为“经济的警告信号”。

这对普通家庭和美国经济来说可能是令人担忧的消息,但对信用卡公司来说却是好消息。信用卡发行商通过多种方式赚钱,其中最重要的一种是利息收入。当客户每个月没有还清全部余额时,他们会支付利息,而信用卡公司会因此收取利润,因此提高利率是增加利润的简单方法(随着利率的提高,信用卡公司的利润也在不断增加)。

消费者金融保护局在2023年2月估计,主要信用卡公司在2023年通过提高年利率差额(即年利率与银行设定的利率,即基准利率之间的差距)赚取了约250亿美元的额外利息收入。该局还发现,主要发行商在过去十年中将平均利率差提高了4.3个百分点,达到历史最高点。根据消费者金融保护局的估算,这一利率差的增加导致2023年平均信用卡余额为5,300美元的消费者多支付了超过250美元的利息。此外,该局2023年提交给国会的信用卡市场报告显示,2022年信用卡公司向消费者收取了超过1,050亿美元的利息,使这些公司的利润率从2019年的4.5%提升到了5.9%。

麻省理工学院的经济学家安托瓦内特·斯科尔(Antoinette Schoar)指出,信用卡公司通过分析消费者的教育水平和收入情况,向低收入、低教育背景的群体提供隐藏费用高、利率高的产品。例如,公司可能会宣传0%的年利率(APR),但消费者可能没有意识到这种利率是无法长期维持的,最终导致他们承担超过自己支付能力的债务。

这些消费者往往缺乏对信用卡条款的深入理解,容易被误导,从而陷入高额债务。她强调,尽管信用卡公司利用了这种策略来增加利润,但政府应该通过更严格的监管来阻止这种误导性的营销方式,并促使信用卡公司通过提供更优惠的条件来竞争。

为了应对日益严峻的债务危机,美国国会两党议员都提出了针对信用卡利率的改革建议。共和党参议员乔什·霍利(Josh Hawley)在2023年提出了一项法案,旨在将信用卡利率上限设定为18%,并对违反上限的公司进行处罚。霍利认为,限制信用卡利率是“公平合理的”,可以为工薪阶层提供喘息的机会。与此同时,民主党参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)也在5月的参议院听证会上提到了这个问题,称信用卡公司通过利息和费用增加了利润。

近期,美联储在9月下调了其基准利率,此前该利率已保持了一年多的稳定,但高利率的信用卡持卡人不会立即感受到任何缓解。TransUnion的副总裁兼美国研究与咨询主管米歇尔·拉内里(Michele Raneri)告诉我,这是因为消费者必须按他们积累债务时的利率偿还余额,因此较低的利率不会立即适用。

过去几年里的高通胀也让消费者更容易陷入信用卡债务。Bankrate的高级行业分析师特德·罗斯曼(Ted Rossman)将高物价与高利率的循环反馈形容为“一个难以打破的恶性循环”。信用卡公司知道如何最大化利润:如果他们在开始时提供奖励和奖金,就能在消费者意识到高利率之前吸引到他们。随着发行商的利润不断增加,消费者则越来越落后。

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