2025 加州房屋保险继续涨价 选择更少
【新闻速递】综合报道
新的一年即将到来，很多加州房主都在为新的保险发愁。然而2024年是野火最凶悍的一年，导致许多保险公司选择退出或缩减在加州的业务。这一趋势不仅加剧了保险市场的压力，也让消费者面临更高的保费和更少的选择。
国联合服务汽车协会USAA涨价
作为向现役军人、退伍军人、军人直系家庭成员、军校学员提供服务的美国联合服务汽车协会USAA（加州保险业务前十，也是最经济实惠的保险公司），其旗下的子公司USAA意外保险公司（USAA Casualty Insurance Co.）宣布大幅提高保险费率，加州军人家庭将面临重大财务调整。
据Insurance News报道，从2024年12月1日起，USAA的子公司 意外保险公司（USAA Casualty Insurance Co.）已实施平均涨幅为25.9%保险费率（房屋保险）调整，而部分保单持有人的涨幅甚至高达48.5%。这一决定是在加州保险费率普遍上涨的背景下做出的，反映了该州本已紧张的保险市场仍面临不断变化的挑战。
对加州保险市场的影响
这些费率上涨反映了加州保险市场面临的更广泛挑战。加州的保险公司必须应对全美最严格的法规之一。历史数据长期以来一直是确定费率的基础，但它往往无法解释气候变化和再保险成本的增加。这种错位使保险公司陷入财务困境，更难以应对不断增加的索赔。
近年来，加州居民目睹了一些主要保险公司缩减业务规模甚至退出市场。USAA在加州的房屋保险市场份额从2019年的5.73%下降到2023年的5.4%。尽管如此，该公司的直接保费收入大幅增长，同期增长了42%。尽管收入有所增长，但 USAA 的直接综合比率（承保盈利能力的关键指标）却大幅恶化，反映出索赔支出更高。
保险行业的现状
与此同时，State Farm作为加州最大的汽车保险公司（也是房屋保险前十），已获批在2025年1月起将汽车保险费率平均上调17.7%。这次上涨是继2024年21%的费率上涨后，再次实施的连续两年两位数涨幅。除了汽车保险，State Farm还计划对房屋保险实施显著的费率调整。该公司曾于2024年中旬提议对房屋保险平均上涨30%，租房者保险上涨52%，公寓保险上涨36%。目前，这些提议正在等待批准，一旦获批，将在2025年保单续签时生效。
另一大保险公司Allstate已获批（从11月起）在加州实施34.1%的费率上涨，这将影响超过35万名保单持有人。这一调整反映了加州保险成本普遍上升的趋势。
监管政策
监管机构已开始探索改革措施，以缓解市场压力，包括允许在费率计算中使用前瞻性的野火灾害模型。此类改革旨在更好地将费率与实际风险保持一致。
对于房主来说，这些变化带来的挑战明确而艰巨，更高的保费可能成为未来的常态，迫使他们优先考虑风险缓解措施。安装耐火材料、在房屋周围创建防护空间以及采用其他“防火加固”策略，或许可以帮助降低保费并提供保险公司的激励。
保险行业专家
华兴保险张国兴总裁曾在12月7日接受《新闻速递》采访时表示，目前“公平计划”承保的风险规模大约有四千多亿，但它的周转资金却仅有两亿左右。一旦发生大规模野火等自然灾害，可能会导致数百亿的赔付需求，但“公平计划”根本无法承担如此巨大的经济压力。根据规则，市场占有率较大的保险公司（State farm等）必须分摊这些损失（导致各大保险公司逃离加州）。目前保险行业的反常现象：以前保险公司积极拉客户投保，现在却是保险公司主动拒保。所以，如果你能顺利续保，不管是汽车保险还是房屋保险，都应该尽快支付保费，并且尽量避免分期付款。分期付款的风险在于，如果其中某一期未能按时支付，可能会导致保险公司直接中止你的保单。
图1 洛杉矶郡房屋
