【希望专栏】关于癌症与健康保险的5个关键问题

2025年10月12日 08:36

关于癌症与健康保险的5个关键问题

健康保险对任何人都至关重要，尤其是对正在面对癌症等重大疾病的患者来说更是如此。

然而，在琳琅满目的保险计划中——包括原始医保（Original Medicare）、补充医保（Medigap）、医保优势计划（Medicare Advantage）以及雇主提供的私人保险计划——如何选择最合适的一种并不容易。不同计划的报名时间也有严格限制。

通过提出以下五个关键问题，你可以缩小选择范围，找到最符合自身需求的癌症保险方案。

首要问题是——保险是否覆盖癌症治疗，包括化疗、放疗及手术等，以及各项治疗的具体报销比例。

对于使用政府提供的**原始医保（Original Medicare）**的患者，《Medicare癌症治疗服务指南》（Medicare Coverage of Cancer Treatment Services）可帮助了解哪些癌症项目属于医保范围。

此外，Medicare补充计划（Medigap）、医保优势计划（Medicare Advantage）和雇主提供的健康保险均由私人保险公司运营。患者应主动联系相关代表或在线查询各项计划详情。

若你通过**平价医疗法案（Affordable Care Act）**选购保险，可访问 HealthCare.gov 查询所在地区的健康保险计划，并了解其癌症相关的保障内容。

别忘了仔细核查自付费用，包括**月保费、共付额（co-pay）、免赔额（deductible）及年度自付上限（out-of-pocket maximum）**等——不同计划之间差异可能非常大。

如果你已有信任的医生或医疗机构，请确认他们是否属于该保险计划的网络内医疗提供者。

多数保险公司官网可输入医生姓名查询是否在其网络中。
若选择网络外就医，费用可能只获得部分报销，甚至完全不予覆盖，因此务必询问网络外治疗的自付成本。

请确认保险计划是否涵盖影像学检查（如CT、MRI）、血液检测及常用医疗器材，如拐杖或病床等。

对于癌症患者，某些辅助用品也至关重要，例如：

请查阅保险计划的药物清单（formulary）或咨询保险代表，确认当前用药是否被覆盖。
此外，要了解药物、检测或手术是否需要预先批准（pre-approval / prior authorization）。

美国癌症协会（American Cancer Society）网站提供了癌症患者保险覆盖及相关费用的综合指南，可供参考。

值得注意的是，根据《平价医疗法案》，任何保险公司不得因既有病史（包括癌症）而拒保或中止保险。
若对某家保险公司感兴趣，应直接联系其代表，询问有关癌症治疗项目的保障细节。

整合医学疗法，如针灸、压力管理、按摩治疗等，能为癌症患者带来显著的身心益处。
因此，应了解保险是否包含这些疗法。

此外，还应确认是否覆盖：

定期筛查和预防性检测（如遗传检测）在癌症早期发现中起着关键作用。
某些保险计划会区分“常规筛查”（routine screening）与“诊断性检测”（diagnostic testing），其报销标准不同。

此类信息通常可在保险计划的**《福利摘要》（Summary of Plan Benefits）**中找到。

多数保险公司会根据政府推荐和指南，覆盖常规筛查项目，如结肠镜检查和乳腺X光检查（乳房摄影）。

健康保险常用术语解释

以下是挑选癌症相关保险时最常遇到的一些关键术语及其含义：

免赔额（Deductible）：在保险开始报销前，你需先自付的金额。例如免赔额为1,000美元，意味着你需先自费支付该金额的医疗服务费用，之后保险才开始报销。
保费（Premium）：你每月需支付的保险费用。
高免赔额健康计划（HDHP）：免赔额高但月保费较低的保险计划。持有此类保险的人可开设健康储蓄账户（HSA），以帮助抵扣部分费用并享受税收优惠。
年度自付上限（Out-of-pocket maximum）：你每年需自付的最高金额。一旦达到该上限，保险公司将承担符合条件服务的全部费用。
共付额（Co-pay）：你在就诊或接受服务时需即时支付的金额，数额因医生类别或服务类型而异。
共同保险（Co-insurance）：在支付完免赔额后，你与保险公司按比例分担费用。例如，若保险支付80%，你需承担剩余20%。这部分费用也会计入你的自付上限。
癌症保险（Cancer insurance）：一种补充保险，用于支付主要保险未涵盖的医疗或非医疗费用（如育儿费、误工损失）。但已确诊癌症者通常无法购买。需仔细比对保单内容，确保其真正补强保障而非增加限制。
重大疾病保险（Catastrophic illness insurance）：可附加在常规健康保险或人寿保险中，用于承担癌症等重大疾病带来的额外治疗及生活支出。